Mogelijkheden om zelf extra pensioen op te bouwen

Mogelijkheden om zelf (extra) pensioen op te bouwen

In sommige situaties is het nodig of verstandig om zelf een aanvullend pensioen op te bouwen. Bijvoorbeeld als je zelfstandig ondernemer bent, je werkgever geen of een kleine pensioenregeling aanbiedt, of als je een aantal jaren niet of weinig hebt gewerkt en daardoor een pensioengat is ontstaan.

Ook als je via je werkgever werknemerspensioen opbouwt, is het goed om na te gaan of het bedrag dat je krijgt aansluit bij je wensen. Zo niet, dan kun je ervoor kiezen om zelf je pensioeninkomen aan te vullen. Dat kan op verschillende manieren.

Sparen

Extra geld sparen is vooral handig als je al wel een pensioen opbouwt, maar extra geld opzij wil zetten. Je zet dan geld apart op een spaarrekening.

Voordelen

Het is eenvoudig.
Het risico dat je je geld verliest is klein.
Je kunt altijd bij je geld als je het nodig hebt.

Nadelen

Het rendement is laag.
Bij een vermogen van meer dan € 57.000 per persoon betaal je vermogensbelasting. (box3)
Je kunt in de verleiding komen het geld voor iets anders dan je pensioen te gebruiken. \

Beleggen voor je pensioen

Je kunt bijvoorbeeld beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Als je wil beleggen om je pensioen uit te breiden, is het handig om een financieel adviseur in te schakelen. Die bekijkt wat het beste in jouw situatie past.

Voordelen

Het rendement op de lange termijn is vaak hoger dan bij sparen.
Er zijn weinig fiscale regels. Dat geeft meer vrijheid dan bijvoorbeeld bij een lijfrenteverzekering of sparen bij een bank.
Je kunt beleggingen verkopen als je geld nodig hebt.

Nadelen

Het is niet zeker dat je de winst eruit haalt die je voor ogen had. Het rendement kan lager uitvallen dan verwacht, of je verliest zelfs geld.
Bij een vermogen van meer dan € 57.000 per persoon betaal je vermogensbelasting (box 3) .
Je kunt in de verleiding komen de beleggingen te verkopen en het geld te gebruiken voor iets anders dan je pensioen.

Lijfrenteverzekering of banksparen

Je kunt een (tijdelijke) lijfrenteverzekering afsluiten of banksparen: geld storten op een geblokkeerde bankspaarrekening.

Doe je dit, dan sluit je een financieel product af bij een verzekeringsmaatschappij of een bank. Je betaalt een premie (inleg) en vanaf de AOW-leeftijd of binnen 5 jaar na het bereiken van de AOW leeftijd. ontvang je maandelijks een bedrag via een oudedagslijfrente of bankspaarrekening.

Let op: zo’n financieel product kan geld kosten. Vraag naar de kosten en het verschil tussen de totale premie die je tijdens de looptijd betaalt en de verwachte opbrengst bij een financieel adviseur.

Voordelen

Je krijgt in principe niet eerder dan de AOW-leeftijd toegang tot het geld: je kunt dus niet in de verleiding komen om het al eerder uit te geven.
Je krijgt een beeld van hoeveel je ongeveer opbouwt en maandelijks uitbetaald krijgt na je pensioen.
Als je aan de belastingregels voldoet, hoef je geen vermogensbelasting te betalen over het bedrag dat je opbouwt. Je betaalt pas belasting als je het bedrag krijgt uitgekeerd.
De premie is soms aftrekbaar van de belasting.

Nadelen

Je kunt niet bij het geld, mocht je dat onverwacht nodig hebben.
De belastingregels die hiervoor gelden maakt het wat ingewikkelder en zorgen voor minder vrijheid.

Verschillen lijfrente en banksparen

Bij banksparen spreek je af in hoeveel jaar tijd het spaartegoed wordt uitbetaald. Vaak is dit minimaal tot twintig jaar na je pensioendatum.

Leef je langer dan de afgesproken periode? Dan is het tegoed op en heb je geen recht meer op de uitkering. Staat er nog geld op de bankspaarrekening op het moment dat je overlijdt? Dan hebben je nabestaanden recht op het bedrag dat over is.

Een lijfrenteverzekering keert in principe uit tot het moment dat je overlijdt. Daarna stopt het en krijgen je nabestaanden ook geen geld uit deze verzekering.

Het is verstandig om verschillende offertes op te vragen en deze met elkaar te vergelijken op de kosten en de uitkering. De vergelijking kan ook anders uitpakken voor iemand in de opbouwfase of iemand die al (bijna) zijn pensioen wil laten uitkeren. Met een onafhankelijke financieel adviseur kun je ook de alternatieven op een rij zetten.

Tip: lijfrenteverzekeringen en bankspaarproducten zijn fiscaal aftrekbaar als je kunt aantonen dat je een pensioentekort hebt.

Zelf pensioen opbouwen: hoeveel moet je opzij zetten?

Er zijn meerdere manieren om een goed bedrag te bepalen dat je opzij moet zetten.

Je kunt jaarlijks met fiscaal voordeel een maximumbedrag opbouwen voor je pensioen: je jaarruimte en reserveringsruimte.
Je kunt je verwachte uitgaven na je pensioen op een rij zetten en uitrekenen hoeveel geld je verwacht per jaar tekort te komen. De Pensioenschijf-van-vijf op de NIBUD site is hier een handig hulpmiddel voor. Reken daarna uit hoeveel je nu maandelijks opzij moet zetten om het tekort op te vullen. Bekijk bijvoorbeeld bij het NIBUD een uitlegvideo over de bouwstenen voor een inkomen na pensionering.

Tip: Belangrijk is natuurlijk om na te gaan welk spaarbedrag in je budget past. Ons Persoonlijk Budgetadvies kan daar inzicht in bieden.

Uitgaven aanpassen na je pensioen

In plaats van extra pensioen opbouwen, kun je er ook voor kiezen om de verwachte uitgaven na je pensioen te verlagen. Je kunt bijvoorbeeld:

Je hypotheek (sneller) aflossen, dit verlaagt de maandlasten als je met pensioen bent.
Op termijn verhuizen naar een kleinere woning of huurhuis, dan komt er vermogen vrij uit je huidige woning.
Investeren in energiezuinige maatregelen, dan betaal je straks minder energiekosten.